Aquí viene lo más complicado: ser pacientes. Una vez ingresada la solicitud y toda la papelería al banco corresponde una serie de procesos que varía de banco a banco. Esta es un esbozo del procedimiento estándar:
Después de haber visitado la propiedad, averiguar las condiciones de crédito de cada banco, llenar la solicitud y entregar la papelería sigue:
- Alrededor de cinco días para precalificar la solicitud: es decir, el departamento de análisis y riesgo financiero (o su similar) evaluará tu información financiera, estado patrimonial y todas las referencias que hallas incluido en la solicitud de crédito. Si no hay ningún inconveniente con los anteriores y si cuentas con el nivel mínimo de ingresos mensuales, puede que te den la aprobación en el tiempo que mencioné. La precalificación positiva del banco te confiere la facultad de ser sujeto de crédito.
- Luego de obtener la aprobación del banco, sigue el avalúo de la propiedad. Generalmente cada banco tiene una cartera de valuadores autorizados para que puedas elegir el que más te convenga. Siendo optimistas, la selección de la agencia valuadora podrías hacerla justo después de ingresar la solicitud del crédito al banco y así ahorrarás tiempo. El banco te dirá si se debe hacer un avalúo comercial o bancario. Entre ambos, el más conveniente es el avalúo comercial ya que tiende a ser 20% más alto que el avalúo bancario. Puede suceder que tú califiques como sujeto de crédito (lo que quiere decir que sí es viable concederte el préstamo) pero la propiedad no tenga la calidad necesaria para ser prenda hipotecaria y por lo tanto sea denegado el préstamo. Los valuadores generalmente te dirán que llegarán al inmueble tres días después de hacer la solicitud y que te entregarán el informe cinco días hábiles después de la visita. Este avalúo generalmente corre a cuenta del comprador y dependerá de las medidas del terreno y construcción del inmueble; además será necesario que el vendedor entregue cierta papelería al banco y valuadores (generalmente un recibo de agua, luz o teléfono; entre otros). El avalúo obviamente representa un gasto adicional. Los valuadores deben extenderte una factura.
- Al momento de que cuentes con el informe del avalúo debes entregarlo en el banco, una vez recibido el banco demorará un promedio de ocho días hábiles para entregarte la resolución bancaria en la que consta el enganche que debes entregar, el monto a financiar y el plazo, tasa de interés y las cuotas acordadas. Esta resolución la debes revisar muy cuidadosamente y si tienes alguna objeción o duda debes acudir inmediatamente con el asesor del banco que esté llevando tu caso. De ser necesario un cambio, serán necesarios otros ocho días hábiles.
- Cuando ya tengas la resolución bancaria en la mano ya estás listo para empezar a realizar los trámites de escrituración (gasto adicional). Debes acudir con un abogado de confianza y si no tienes uno debes adelantar su búsqueda para ahorrar tiempo; al menos que dentro del mismo banco puedan recomendarte algún abogado externo o de ahí mismo para que se encargue del trámite. Si el abogado que hayas elegido es del banco, puede que el trámite sea más corto pues está dentro de la misma institución y sabe todo el teje y maneje del asunto; o por el contrario, puede resultar más tardado pues por lo general tienen varios casos similares asignados al mismo tiempo. Tú eliges! En cambio, si tu abogado es externo, pídele al ejecutivo del crédito que está llevando tu caso, que se ponga en contacto con tu abogado para que le explique los procedimientos que corresponden.
- Generalmente, el banco le entregará a tu abogado un formato estándar para redactar la escritura. El tiempo entre el momento en el que tu abogado llene dicho formato, lo lleve a confrontar con el banco, y el momento en el que todo esté listo para firmar varía demasiado. Pero regularmente son de ocho a doce días hábiles, dependiendo de los procedimientos del banco y de la disponibilidad de tu abogado.
Como lo dije al principio, tanto los procedimientos como el tiempo para cada trámite varía según el banco, pero no está demás que sigas estos consejos:
IV Solicitud de un crédito hipotecario: consejos para ahorrar tiempo y dinero
Viene de: III Trámite de crédito hipotecario
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